Bausparvertrag sinnvoll? | So wird ein Bausparvertrag eingesetzt!

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Das klassische Bausparen ist nicht mehr die unangefochtene Nummer eins bei Sparern. Wenn die Zinsen im Keller sind, ist ein Bausparvertrag sinnvoll? Lohnt sich Bausparen denn überhaupt noch? Unsere Antwort: Es hängt von der Verwendung der Bausparsumme ab.

Bausparverträge haben Tradition

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In Deutschland agieren bundesweit zwölf private Bausparkassen und neun regionale Landesbausparkassen und schließen Bausparverträge ab. Alle blicken auf eine jahrzehntelange Tradition zurück. Selbst die Deutsche Bank Bauspar AG als eine der jüngsten Bausparkassen hat 2017 bereits ihr 30-jähriges Bestehen gefeiert. Denn dieses verlässliche Sparen für die eigenen vier Wände hat immer Konjunktur – so die Betrachtung der meisten deutschen Sparer.

Unser Bausparvertrag Vergleich illustriert dies recht gut. Aber Zeiten niedriger Zinsen für ein Darlehen stellen auch für Bausparkassen eine Herausforderung dar. Nachdem die Anzahl der Bausparverträge im Nachwende-Boom in den 1990er Jahren anstieg, ist sie im neuen Jahrtausend wieder gesunken und hat 2017 mit 27 Millionen ziemlich exakt das Niveau von 1990 erreicht. Daraus lässt sich schließen, dass Bausparen nicht mehr zu den beliebtesten Sparformen zählt. Das liegt jedoch daran, dass das ausschließliche Sparen mit einem Bausparvertrag nicht mehr attraktiv ist. Heute ist ein Bausparvertrag sinnvoll eingesetzt, wenn Bausparer den richtigen Verwendungszweck der Bausparsumme wählen!

Darum ist ein Bausparvertrag sinnvoll

Die Besonderheiten eines Bausparvertrags sind im Wesentlichen zugleich seine Stärken. Für diese Verwendungen ist das Bausparen sinnvoll :

1. Zinssicherheit bei zukünftigem Immobilienkauf

Mit einem Bausparvertrag retten Sie sich vor steigenden Bauzinsen. Als Interessent für eine Immobilie müssen Sie die marktspezifischen Zinsschwankungen im Auge behalten, wenn Sie in den nächsten Jahren eine Immobilie finanzieren wollen. Ein Bausparvertrag ist dabei gegliedert in drei Hauptphasen: 1. Ansparphase, 2. Zuteilungsphase, 3. Darlehensphase. Die minimale Vorlaufzeit, damit Ihnen ein Bauspardarlehen zugeteilt werden kann, beträgt ca. 4 bis 5 Jahre (bei Wahlzuteilung weniger). Maximal können Sie mit einem Bausparvertrag ca. 15 Jahre in der Sparphase verweilen.

In der vorher festgelegten Bausparsumme sowie Laufzeit definieren Sie, welcher Geldbetrag in welcher Zeit benötigt wird. Zu Beginn werden Abschlussgebühren von ca. 1% bis 1,6% der Bausparsumme verlangt.  Wenn Sie eine Bausparsumme von 50.000€ festlegen, dann startet Ihr Bausparkonto bei einem Minus von 500€, wenn 1% Abschlussgebühr verlangt wird. Anschließend geht es ans Sparen. Für die vorher festgelegte Laufzeit zahlen Sie typischerweise eine monatliche Rate auf ein Bausparkonto ein. Wenn ca. 30-50% (bei Wahlzuteilung weniger) der Bausparsumme eingezahlt wurden, wird der Bausparvertrag zuteilungsreif – sie haben Anspruch auf das Bauspardarlehen über die restliche Summe. Bereits bei Vertragsabschluss bei Ihrer Bausparkasse wurde ein fester Darlehenszins für das Bauspardarlehen festgelegt. Wir nehmen als Beispiel 2,5%.

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Die Geldbeträge werden während der Sparphase mit geringen jährlichen Zinsen von ca. 0,1% bis 1% verzinst. Nicht wirklich viel, wenn wir die Alternativen betrachten. Doch genau diese Zinsen sind nicht der Hauptgrund für einen Bausparvertrag!

Innerhalb von mehreren Jahren Sparphase hat sich so einiges getan und im schlimmsten Fall sind die Zinsen für ein Darlehen um ein Vielfaches gestiegen. An dieser Stelle profitieren Sie optimal, denn wenn Sie in die Darlehensphase übergehen, bekommen Sie das Bauspardarlehen zu den zuvor festgelegten Zinsen. Statt teure 5% oder mehr auf das Darlehen zu zahlen, bekommen Sie in unserem Beispiel weiterhin Ihre 2,5% Darlehenszinsen auf das Bauspardarlehen.

2. Modernisierung und Instandhaltung finanzieren

Das Bauspardarlehen kann im Allgemeinen für „wohnwirtschaftliche Zwecke“ verwendet werden. In dieser Bezeichnung mit inbegriffen ist die Modernisierung oder Instandhaltung. Besitzen Sie bereits eine Immobilie oder sind sich sicher, dass Sie innerhalb der Laufzeit Ihres Bausparvertrags eine größere Anschaffung wie etwa einen neuen Warmwasserboiler benötigen, ist die Bausparsumme eines Bausparvertrag sinnvoll eingesetzt.

3. Geringe Darlehenskosten, flexibel zurückzahlen

Nicht nur, dass die Darlehenszinsen für das Bauspardarlehen sicher zu dem Zeitpunkt feststeht, wo Sie den Bausparvertrag abschließen, sondern auch während der Tilgung des Bauspardarlehens profitieren Sie von dieser Art der Baufinanzierung. So können sie während der Rückzahlung flexibel Sondertilgungen bei Ihrer Bausparkasse durchführen und den Kredit frühzeitig zurückzahlen. Andere Kreditgeber lassen sich diese teuer bezahlen oder verzichten komplett auf eine Sondertilgung. Wer schon einmal einen Kredit aufgenommen hat, wird die Kostenersparnis der Bausparkassen sicher zu schätzen wissen.

4. Staatliche Unterstützung nutzen

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Seit Jahrzehnten unterstützt der Staat Bausparer beim Aufbau von Wohneigentum. Im Genauen sind dies:

  • Wohnungsbauprämie
  • Arbeitnehmersparzulage (vermögenswirksame Leistungen)
  • KfW-Förderung
  • Wohn-Riester
  • Baukindergeld

Bausparvertrag staatliche Förderung richtet sich an Bausparer mit geringen finanziellen Mitteln. Typischerweise sind die einzelnen Unterstützungen an bestimmte Bedingungen wie etwa jährliches Einkommen geknüpft. Vermögenswirksame Leistungen sind demgegenüber eine freiwillige Zahlung Ihres Arbeitgebers, die den Arbeitnehmer beim Sparen unterstützten soll. Diese können ebenfalls in einen Bausparvertrag angelegt werden, sodass Sie schnell und effektiv bausparen können.

Genaueres zum VL Sparen finden Sie in unserem umfassenden vermögenswirksame Leistungen Bausparvertrag Beitrag!

Darum ist ein Bausparvertrag nicht sinnvoll

Im Vordergrund eines Bausparvertrages sollte immer der Verwendungszweck für die Bausparsumme stehen. Möchten Sie in späterer Zukunft ein Haus bauen oder eine Immobilie erwerben? Oder möchten Sie das Darlehen der Bausparkasse womöglich nicht annehmen? Für folgende Verwendung ist das Bausparen nicht geeignet:

1. Als eigenständige Geldanlage

Zur Rentenvorsorge oder dem Sparen auf Investitionen in naher Zukunft ist ein Bausparvertrag ungeeignet. Hier sind zum einen die Sparzinsen sehr gering sowohl als auch das Bauspardarlehen an wohnwirtschaftliche Zwecke gebunden. Sparen Sie mit der Bausparsumme auf einen Autokauf oder auf eine Reise, dann kann das Bauspardarlehen nicht verwendet werden. Ebenfalls entfallen gleichzeitig die staatlichen Förderungen.

Hinzukommt, dass die Zinsbindung auf dem ersten Blick zwar für Sicherheit sorgt, auf dem zweiten Blick aber das größte Problem für einen Sparer darstellt. Denn auf Steigerungen der Zinsen kann nicht flexibel reagiert werden. Auf lange Sicht verzichten Sie damit auf einen erheblichen Zuwachs Ihres Kapitals.

Des Weiteren werden bereits zu Beginn des Bausparvertrags die Abschlussgebühren verrechnet. Ihr Kontosaldo startet also zum 1. Monat im Minus. Um die Gebühren in Zinsen wieder zu erwirtschaften, können Jahre vergehen. In dieser Zeit haben Sie mit anderen Geldanlagen besser gewirtschaftet.

Fazit:

Ob ein Bausparvertrag sinnvoll ist, hängt schlussendlich von dem Zweck ab. Bis heute bleiben die Unterstützungen der Bausparkassen sowie staatlichen Zulagen für den Kauf oder die Renovierung einer Immobilie im Vordergrund. Jedoch wird ein Bausparvertrag häufig als sichere Geldanlage verkauft, die zum Aufbau eines Vermögens dienen soll. Aufgrund der Gebühren und nachteiligen Stellung bei nicht Verwendung für wohnwirtschaftliche Zwecke ist ein Bausparvertrag zum ausschließlichen Sparen nicht geeignet. Trotz allem bleibt der Bausparvertrag sinnvoll, wenn Sie ein Haus bauen, kaufen, modernisieren oder einen Immobilienkredit tilgen wollen.

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Autor: Redaktion
Bildquellen: ©pixabay.com

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2 Gedanken zu „Bausparvertrag sinnvoll? | So wird ein Bausparvertrag eingesetzt!

  1. Pierre Antworten

    Eine sehr gute Erklärung. Früher haben viel mehr Menschen auf diese Form des Sparens zurückgegriffen. Mittlerweile ist dies ja nicht mehr der Fall. Meiner Meinung nach müssen solche Geldanlagen einfach viel besser erklärt werden, damit jeder weiß, was man dabei zu beachten hat und was man am Ende auch erwarten kann.

    • Kostenloser-Bausparvertrag-Vergleich Antworten

      Vielen Dank für das Feedback! Wir stimmen Ihnen zu. Wir versuchen eben genau das: die Geldanlage Bausparvertrag verständlich zu erklären.

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